要不要提前还房贷？到底应该注意什么

由于多次降息，住房贷款的基本利率大幅下降。如果有剩余资金，通过各种投资渠道支付住房贷款的资金成本可能更符合成本效益。

如果本金相等或本金相等的贷款处于初期阶段，而且手头有大量闲置资金，则可考虑部分或全部偿还。

　　如果我们手头有一些零用钱，你愿意提前还清按揭吗？

首先，我们应该考虑目前的抵押贷款利率。一般来说，按揭利率并不是固定的，会根据当时的利率水平作出调整。近年来，由于多次降息，住房贷款基本利率大幅下降。商业贷款五年以上不贴现的基本利率仅为百分之四点九。从投资回报的角度来看，许多银行理财产品的预期年化回报率可以超过4.9%的抵押贷款。

例如，如果动用一些储备资金，商业贷款的利率为4.9%，利率可达到很低的水平，考虑到现有公积金5年以上的贷款利率为3.25%，商业贷款的基准利率为4.9%，加上折扣优惠。在权衡中，如果有更多的资金，通过多种投资渠道来支付抵押贷款的成本效益更高。

第二，我们亦应考虑采用何种还款方法。目前，有两种最常见的还款形式，即本金平等、利息平等和本金平等。

本金和利息相等是指贷款的本金和利息应每月偿还。这种方法的优点是容易记住，偿还贷款的压力是平衡的，但总利息支付得更多。由于同等本金和利息将抵押贷款的总本金加到利息总额中，然后将其平均分配给每个月，因此每月还款的本金逐月增加，利息比例逐月下降。如果还款已经达到中期，而且大部分利息已经偿还，那么提前偿还贷款就没有什么意义了。

本金相等，是指每个还款期的本金是相同的，利息不同，提前还款的压力较大，但它可以为借款人节省大量的利息。由于同等本金是将贷款总额平分为本金，因此，根据剩余本金计算的利息越多，产生的利息就越少。当还款超过1/3时，利息已经偿还了近一半，之后的回报将是更多的本金，利息水平对还款数额的影响不大。

应该指出的是，在决定是否提前偿还抵押贷款之前，还取决于贷款合同中是否有协议支付违约赔偿金，以便知道如何避免因无知而造成的损失。

业内专家建议，急于还清欠款的银行资金等强烈的还贷意愿，也可以考虑提前还清贷款。例如，等息或等额本金还款处于初期阶段，手头闲置资金充裕，可考虑部分或全部偿还；希望尽快还清贷款，或还清贷款以取消抵押和出售房屋的，也可以考虑提前还清。

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